{"id":9628,"date":"2016-09-22T14:25:24","date_gmt":"2016-09-22T12:25:24","guid":{"rendered":"http:\/\/aktuelles.uni-frankfurt.de\/?p=9628"},"modified":"2020-06-23T15:08:36","modified_gmt":"2020-06-23T13:08:36","slug":"massenhafte-kuendigung-von-bausparvertraegen-nicht-rechtens","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/aktuelles.uni-frankfurt.de\/en\/forschung\/massenhafte-kuendigung-von-bausparvertraegen-nicht-rechtens\/","title":{"rendered":"Massenhafte K\u00fcndigung von Bausparvertr\u00e4gen nicht rechtens"},"content":{"rendered":"<p><em><strong>SAFE-Juristen warnen davor, Bausparkassen die K\u00fcndigung von Altvertr\u00e4gen aufgrund des Niedrigzinsumfelds durchgehen zu lassen \/ \u00d6konomisch \u201ekontraproduktiv\u201c<\/strong> <\/em><\/p>\n<p>In letzter Zeit k\u00fcndigen Bausparkassen in gro\u00dfem Umfang Altvertr\u00e4ge, die Sparern aus heutiger Sicht \u00e4u\u00dferst attraktive Zinsen garantieren. Eine Welle von Klagen gegen diese K\u00fcndigungen besch\u00e4ftigt aktuell deutschlandweit die Gerichte und wird demn\u00e4chst den Bundesgerichtshof erreichen. Nach Auffassung von Tobias Tr\u00f6ger, Professor an der Goethe-Universit\u00e4t Frankfurt und am LOEWE-Zentrum SAFE, und seinem Mitarbeiter Thomas Kelm ist die K\u00fcndigungspraxis nicht mit der Rechtslage vereinbar.<\/p>\n<p>Wie die beiden Juristen in der am Donnerstag (22.9.2016) erscheinenden Ausgabe der Neuen Juristischen Wochenschrift (NJW 39\/2016) darlegen, k\u00f6nnen sich Bausparkassen nicht aufgrund des Niedrigzinsumfelds auf ein Sonderk\u00fcndigungsrecht nach \u00a7489 I Nr. 2 BGB berufen. Es sei eine origin\u00e4re Leistung von Kreditinstituten, und somit auch Bausparkassen, im Rahmen der Fristentransformation das Risiko von Zins\u00e4nderungen in ihrem Gesch\u00e4ft zu ber\u00fccksichtigen. W\u00fcrde man ihnen in einem ung\u00fcnstigen Zinsumfeld ein Sonderk\u00fcndigungsrecht zugestehen, belohnte man solche Institute, die dieser \u00f6konomisch elementaren Aufgabe nicht gerecht geworden sind.<\/p>\n<p>Es entst\u00fcnde ein moralisches Risiko (moral hazard): Die Kreditinstitute h\u00e4tten in Zukunft keinen Anreiz mehr, Zinsrisiken \u00fcberhaupt noch in ihre Vertr\u00e4ge einzukalkulieren. Sie w\u00fcrden in guten Zeiten Gewinne einstreichen und in schlechten Zeiten unattraktive Vertr\u00e4ge k\u00fcndigen. Dies sei, so die beiden Juristen, kontraproduktiv, da die Transformationsfunktion der Kreditinstitute im gesamtwirtschaftlichen Interesse liege. \u201eDie erheblichen Gefahren einer f\u00fcr (Marktpreis-)Risiken unempfindlichen Refinanzierung des Finanzsektors sind nicht erst seit der Finanzkrise bekannt\u201c, schreiben sie in dem Beitrag.<\/p>\n<p>Rechtlich umstritten ist insbesondere die K\u00fcndigung von Vertr\u00e4gen, bei denen der Mindestsparbetrag bereits erreicht ist. Bausparvertr\u00e4ge bestehen aus Sicht der Kunden aus einer Ansparphase und einer Darlehensphase, die fr\u00fchestens mit Erreichen des vertraglich festgesetzten Mindestsparbetrags eintritt und \u2013 im Falle des Weitersparens \u2013 mit Erreichen der Bausparsumme entf\u00e4llt. Aufgrund der oftmals vor Jahren vereinbarten und heute h\u00f6chst attraktiven Zinsbedingungen vieler Vertr\u00e4ge lassen zahlreiche Verbraucher ihre Bausparvertr\u00e4ge \u00fcber den Zeitpunkt der Zuteilungsreife (Erreichen des Mindestsparbetrags) hinaus weiterlaufen und nutzen sie somit eher als Geldanlage denn als Kapitalbasis zum Bauen.<\/p>\n<p>Genau diese Praxis wollen die Bausparkassen unterbinden und berufen sich dabei auf das Sonderk\u00fcndigungsrecht aus \u00a7489 I Nr. 2 BGB. Nach Auffassung von Tr\u00f6ger und Kelm widerspricht eine solche Interpretation dieses Paragraphen zugunsten der Bausparkassen jedoch der urspr\u00fcnglichen Intention des Gesetzgebers und w\u00e4re dar\u00fcber hinaus nicht im Sinne der Allgemeinheit. Die M\u00f6glichkeit einer ordentlichen oder au\u00dferordentlichen K\u00fcndigung bestehe ebenfalls nicht.<\/p>\n<p>Einen rechtlichen Ausweg sehen die Autoren lediglich f\u00fcr den Fall, dass aufgrund eines branchenweit ungen\u00fcgenden Risikomanagements die Schieflage einer gro\u00dfen Anzahl von Instituten und damit eine Gefahr f\u00fcr die Finanzstabilit\u00e4t droht. In diesem Fall sei jedoch nicht das Zivilrecht, sondern das Aufsichtsrecht gefragt. F\u00fcr die Beurteilung eventueller systemischer Konsequenzen sei die Bundesanstalt f\u00fcr Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) zust\u00e4ndig. Gehe es dagegen nur um einzelne Institute, so m\u00fcssten diese die Folgen ihrer Fehler im Management von Marktpreisrisiken selbst tragen.<\/p>\n<p><em><strong>Dieser Artikel ist auf der <\/strong><a href=\"http:\/\/safe-frankfurt.de\/de\/news-media\/alle-news\/einzelansicht\/article\/mass-cancelling-of-building-loan-saving-contracts-unlawful.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">Homepage von SAFE<\/a><strong> erschienen.<\/strong><\/em><\/p>\n\n\n<p class=\"has-text-align-right\"><em>Autorin: Muriel B\u00fcsser<\/em><\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>SAFE-Juristen warnen davor, Bausparkassen die K\u00fcndigung von Altvertr\u00e4gen aufgrund des Niedrigzinsumfelds durchgehen zu lassen \/ \u00d6konomisch \u201ekontraproduktiv\u201c In letzter Zeit k\u00fcndigen Bausparkassen in gro\u00dfem Umfang Altvertr\u00e4ge, die Sparern aus heutiger 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